Mobile Banking
DSP2, revolutia platilor digitale
Aceasta noua directiva a Uniunii Europene largeste orizonturile platilor online si serviciilor bancare. In plus, va imbunatati vietile a milioane de consumatori prin uniformizarea regulilor aplicabile serviciilor de plata in toate statele membre.
Plati digitale in continua dezvoltare, mai usor de efectuat si mai sigure pentru utilizatori.
Noua directiva DSP2 (Directiva privind Serviciile de Plata, revizuita), emisa de catre Uniunea Europeana, intrata in vigoare in Romania pe 13 decembrie 2019 prin Legea nr. 209/2019, revolutioneaza serviciile digitale si, prin urmare, comportamentul a milioane de consumatori europeni.
Cu acest nou cadru legislativ, care reprezinta un pas inainte semnificativ fata de precedenta directiva, Parlamentul European a dorit sa creeze un sistem de plata mai integrat si deschis, care sa sprijine inovatia tehnologica si sa sporeasca securitatea platilor digitale.
Unul dintre scopurile principale ale DSP2 este acela de creste transparenta pentru prestatorii si utilizatorii serviciilor de plata, standardizand drepturile si obligatiile fiecaruia. Al doilea scop este de a incuraja concurenta intre prestatorii serviciilor de plata, asigurand in acelasi timp conditii echitabile de concurenta.
In practica, DSP2 cere bancilor sa contribuie pentru a permite noilor prestatori de servicii de plata (aprobati de catre autoritatile nationale competente din Uniunea Europeana) acces la conturile si datele clientilor, conform consimtamantului acordat, utilizand interfata API (Application Programming Interface) pusa la dispozitie de banca pentru interconectare.
Aceasta noua reglementare deschide calea catre „Open Banking”, permitand noilor prestatori de servicii de plata terti (Third Party Provider - TPP) sa intre in ecosistemul platilor, oferind noi servicii si produse inovative orientate catre utilizator.
Cu Open Banking, vor fi disponibile noi aplicatii si servicii care vor permite utilizatorilor sa-si administreze toate conturile de plati intr-o singura interfata unica, intuitiva si sigura.
Cand vine vorba despre securitate si autentificare, DSP2 introduce conceptul de „autentificare stricta a clientului” (Strong Customer Authentication - SCA) pentru a identifica si autentifica clientul cu cel putin doua elemente distincte pentru recunoastere (de exemplu, un PIN numeric si o componenta biometrica) pe care prestatorul de servicii de plata este obligat sa le aplice atunci cand utilizatorul isi acceseaza contul de plata online sau efectueaza o plata electronica.
Standardele tehnice de reglementare pentru autentificarea stricta a clientilor si standardele de comunicare deschise, comune si sigure, intocmite de catre Autoritatea Bancara Europeana (ABE), au fost emise de catre Comisia Europeana si au intrat in vigoare pe 14 septembrie 2019.
In cele din urma, DSP2 abordeaza si problema fraudelor din comertul online, sporind gradul de securitate pentru tranzactiile e-commerce efectuate cu cardul si oferind astfel o protectie mai buna consumatorilor. Clientilor li se va cere sa suporte maximum 50 € (echivalent) sau 30 € (echivalent), conform Legii 209/2019, in cazul in care contractul de servicii de plata este supus legii romane) pentru orice plata neautorizata, fata de 150 € (echivalent), cum era specificat in directiva anterioara.
Chiar daca modificarile aduse de noua directiva sunt intrate in vigoare de putin timp, se poate anticipa deja beneficiul major al acesteia in transformarea modalitatilor actuale de efectuare a platilor electronice si in sectorul bancar.
Istoricul DSP2
Glosarul DSP2
Cuvinte-cheie pentru a intelege mai bine noua revolutie a platilor digitale
Directiva europeana care a intrat in vigoare in Romania pe 13 decembrie 2019, cu scopul de a deschide, standardiza si de a crea o piata unica la nivelul Uniunii Europene pentru serviciile de plati digitale.
Denumire utilizata pentru a descrie noile servicii puse la dispozitie de directiva europeana prin care un client isi va putea accesa informatiile cu privire la conturile accesibile online sau chiar sa initieze plati utilizand platforme puse la dispozitie de diversi prestatori de servicii de plata terti, autorizati in Uniunea Europeana.
In contextul DSP2, acestea reprezinta un set de functii si proceduri standardizate, prin care bancile vor putea pune la dispozitia prestatorilor de servicii de plata terti autorizati accesul la datele clientilor, utilizand o interfata dedicata.
Un prestator de servicii de plata (PSP), altul decat banca la care un client are conturile deschise, autorizat de Banca Nationala a Romaniei sau de o autoritate competenta dintr-un stat membru al Uniunii Europene sa presteze servicii de informare cu privire la conturi si/sau servicii de initiere a platii si/sau servicii de confirmare disponibilitate fonduri. Clientul poate autoriza un prestator de servicii de plata tert sa acceseze serviciile pe care banca le pune la dispozitia clientilor prin intermediul unui PSP. Conditia aplicabila este ca prestatorii sa detina autorizarile necesare si sa detina consimtamantul explicit al clientului.
Un prestator de servicii de plata care pune la dispozitia clientului, la cererea acestuia, servicii de initiere a unui ordin de plata cu privire la un cont de plati accesibil online detinut de acesta la un alt prestator de servicii de plata.
Un prestator care pune la dispozitia clientului servicii online prin care ii furnizeaza informatii consolidate intr-un singur loc, pentru unul sau mai multe conturi bancare detinute si accesibile online, pe baza informatiilor obtinute de la un prestator de servicii de plata care ofera si administreaza un cont de plati pentru client.
Este un serviciu prin care un prestator de servicii de plata care emite un instrument de plata cu cardul poate solicita verificarea daca o suma necesara pentru executarea unei operatiuni de plata cu cardul este disponibila sau nu in contul de plati accesibil online al clientului.
DSP2 - beneficii si riscuri
Cu DSP2, noile reglementari europene pentru „Open Banking”, datele aferente contului bancar al unui client pot fi accesate de catre acesta prin intermediul unui prestator de servicii de plata tert, daca opteaza pentru aceste servicii si ii acorda consimtamantul.
Acesta este un moment hotarator in intregul sistem bancar si de plati si presupune ca utilizatorii sa fie informati complet si corect privind beneficiile si provocarile noului sistem. DSP2 a intrat in vigoare pe 13 decembrie 2019 in Romania prin Legea nr. 209/2019. Din aceasta data, fiecare titular de cont poate acorda consimtamantul unui prestator de servicii de plata tert autorizat pentru accesarea datelor aferente conturilor sale bancare, sau pentru initierea platilor prin intermediul acestora.
Securitatea datelor si accesul
Acest lucru inseamna ca elementul de securitate a datelor este esential. Unul dintre obiectivele principale ale DSP2 este acela de a incuraja standardizarea si protectia pentru metodele de efectuare a platilor digitale, pentru sporirea sigurantei tranzactiilor si consolidarea protectiei consumatorului. Totusi, trebuie parcursi si cativa pasi pe frontul tehnologic.
Interfetele API ale bancilor care permit accesul securizat la datele conturilor bancare ale clientilor trebuie sa devina larg raspandite pentru a rezolva in mod clar problemele de securitate, identitate digitala, confidentialitate, autentificare si identificare.
Pe scurt, revolutia DSP2 va atinge atat fronturile de securitate si inovare tehnologica, cat si de educatie financiara. Pentru consumatori, acest lucru va presupune intelegerea modului de functionare a serviciilor si dezvoltarea unor abilitati noi pentru a determina decizii informate.
De exemplu, consumatorii vor trebui sa recunoasca prestatorii de servicii de plata terti care pun la dispozitia lor cele mai bune servicii din punct de vedere tehnic si corespund cel mai bine nevoilor acestora.
UniCredit Bank considera DSP2 o provocare, dar si o oportunitate pentru dezvoltarea de servicii si parteneriate inovatoare, care ofera in mod clar mai multe avantaje decat dezavantaje.
